Von Februar 2021 bis September 2023 meldeten Verbraucher fast 3.500 Fälle angeblicher IBAN-Diskriminierung auf der „Accept My IBAN-Plattform“, hauptsächlich in Frankreich und Spanien, was 31 % bzw. 21 % aller Fälle ausmachte.
EU-Verbraucher sind aufgrund der geografischen Lage ihrer Bankkonten weiterhin Diskriminierung ausgesetzt, obwohl die Verordnung über den einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) aus dem Jahr 2014 dies verbietet, heißt es in einem neuen Bericht des Europäischen Rechnungshofs (ECA).
Das Phänomen wird auch als „IBAN-Diskriminierung“ bezeichnet und bezieht sich auf Fälle, in denen ein Unternehmen oder eine Institution die Annahme einer SEPA-Überweisung oder -Zahlung verweigert, weil die IBAN aus einem anderen EU-/EWR-Land stammt als dem, in dem die Bank oder das Unternehmen ansässig ist.
„IBAN-Diskriminierung kann für Verbraucher sehr ärgerlich sein, da sie Sie möglicherweise dazu zwingt, mehrere Bankkonten zu eröffnen, wenn Sie in verschiedenen EU-Mitgliedstaaten leben, oder Sie daran hindert, neuere Bankdienstleistungen von Fintechs zu nutzen“, sagt Anna Martin, Leiterin der Finanzdienstleistungen bei European Consumer Die Organisation BEUC sagte gegenüber The European Circle.
Die in Luxemburg ansässige ECA sagte, dass die Bemühungen der Kommission, diese Praxis zu beseitigen, durch Regulierungslücken und unterschiedliche Strafen für IBAN-Diskriminierung behindert werden, wobei die Mindeststrafen zwischen 250 und 10.000 Euro und die Höchststrafen zwischen 3.500 und 10 Millionen Euro plus bis zu 10 liegen % des Jahresumsatzes bei Unternehmen.
Diskriminierung aufgrund des Standorts des Bankkontos hat auch zu einem Anstieg virtueller IBANs geführt, die laut Europäischer Bankenaufsichtsbehörde (EBA) mehrere Risiken im Zusammenhang mit Geldwäsche, Verbraucher- und Einlegerschutz, Autorisierung und Passporting bergen.
„Virtuelle IBANs können keine Lösung für die IBAN-Diskriminierung sein, da sie die Betrugsprävention und -aufklärung erschweren und bei den Verbrauchern Verwirrung über ihren rechtlichen Schutz stiften, wie z. B. Rückerstattungsrechte im Falle von Betrug oder den Schutz ihrer Einlage im Falle einer Insolvenz“, sagt Martin sagte.
Die EU-Exekutive hat eingeräumt, dass die IBAN-Diskriminierung trotz ihrer Maßnahmen ein Jahrzehnt nach Inkrafttreten der Verordnung weiterhin ein ungelöstes Problem ist, behauptet jedoch, es handele sich nicht um ein EU-weites Phänomen.
Laut der Initiative „Accept my IBAN“ des Fintech-Unternehmens Wise betreffen die meisten mutmaßlichen Fälle von IBAN-Diskriminierung im Jahr 2023 Deutschland, Spanien, Frankreich und Italien – allerdings sind diese Schätzungen konservativ, da die Initiative lediglich als Vermittler mit den IBANs fungiert Meldebehörden und es gibt mehr Möglichkeiten, sich über solche Probleme zu beschweren.
„Heute bestehen weiterhin Lücken bei der Durchsetzung, und die European Fintech Association (EFA) ist davon überzeugt, dass strengere und einheitlichere Strafen in allen Mitgliedstaaten sowie eine proaktive Überwachung und Durchsetzung durch die Regulierungsbehörden unerlässlich sind, um die Einhaltung der SEPA-Verordnung sicherzustellen“, sagte EFA gegenüber The European Circle in einer Erklärung.
In ähnlicher Weise sagte Fanny Rodriguez, Vorstandsmitglied der European Third Party Provider Association (ETPPA), dass es zur Lösung dieser Probleme unbedingt erforderlich sei, dass die europäischen Behörden bestehende Vorschriften effektiver durchsetzen und die Akzeptanz nicht-inländischer IBANs in allen Mitgliedstaaten fördern.
Im Idealfall, fügte EFA hinzu, sollte Europa von einer einzigen EU-IBAN-Nummer profitieren, was den Binnenmarkt weiter stärken würde, anstatt Unternehmen dazu zu bringen, die EU als fragmentierten Markt zu betrachten, auf dem es schwieriger ist, Geschäfte zu tätigen.
Die EU-Kommission akzeptierte die Empfehlungen, machte jedoch deutlich, dass die Wirksamkeit ihres Vorgehens maßgeblich von der Entschlossenheit der zuständigen nationalen Behörden abhängt, abschreckende und strafende Maßnahmen auf nationaler Ebene umzusetzen und durchzusetzen.