Brände in LA: Tausenden wurde in den Monaten vor der Katastrophe die Versicherung gekündigt – was hat das mit dem Klima zu tun?

Sind die Versicherer angesichts des Ausmaßes der nicht versicherten Schäden durch die Waldbrände in Los Angeles bereit für eine durch den Klimawandel verursachte „neue Normalität“?

Der Verlust eines Zuhauses und wertvoller Besitztümer ist für jeden ein herzzerreißendes Szenario. Doch wenn es keine Versicherung gibt, die die Verluste abdeckt, wird der Kummer für den Hausbesitzer zur Katastrophe.

Dies ist die Situation, mit der Tausende von Hausbesitzern in LA konfrontiert sind, da das Ausmaß der nicht versicherten Schäden deutlich wird.

Warum sind so viele Häuser in LA nicht versichert?

In Pacific Palisades, einem Viertel, in dem fast jedes Haus durch die Brände zerstört wurdeAllein im letzten Jahr wurden Tausende von Verlängerungen von Versicherungspolicen abgelehnt. State Farm, der größte Versicherer der Region mit einem Portfolio von 250.000 Häusern im LA County, hat im Juli 2024 1.600 Policen in den Palisades und mehr als 2.000 Policen in anderen Postleitzahlen von LA eingestellt.

State Farm teilte The European Circle Green mit, dass derzeit über 5.700 Haus- und Autoschäden im Zusammenhang mit den Waldbränden bearbeitet werden. Ihr Sprecher fügte hinzu: „Kaliforniens Versicherungsmarkt ist einzigartig komplex, wir arbeiten jedoch weiterhin mit Staatsbeamten zusammen, um die Verfügbarkeit von Versicherungen für Einwohner zu verbessern.“

Die Situation bei State Farm wird von anderen großen Versicherern in der Region wiederholt. Nach Angaben des kalifornischen Versicherungsministeriums lehnten Versicherungsunternehmen zwischen 2020 und 2022 die Verlängerung von 2,8 Millionen Hausbesitzerpolicen im Bundesstaat ab. Über eine halbe Million befanden sich im Los Angeles County.

Anderen wurde eine Versicherung angebotenaber in astronomischen Beträgen. Die LA Times zitiert einen Hausbesitzer, Francis Bischetti, der für sein Haus in Pacific Palisades ein Verlängerungsangebot von 18.000 US-Dollar (17.600 Euro) erhielt, gegenüber 4.500 US-Dollar (4.400 Euro) im Vorjahr.

Wie viele Eigenheimbesitzer, die mit überhöhten Versicherungskosten zu kämpfen haben oder Schwierigkeiten haben, überhaupt einen Versicherer zu finden, beschloss Bischetti, „nichts zu sagen“ und überhaupt keinen Versicherungsschutz abzuschließen. Bischettis Haus wurde am Dienstag bis auf die Grundmauern niedergebrannt.

Da die Auswirkungen der Klimakrise immer schlimmer werden, ist es wahrscheinlich, dass die Häuser der Bürger in immer mehr Städten und Ländern nicht mehr versicherbar sind.

In Großbritannien warnte die Bank of England vor drei Jahren davor, bis 2050 Klimaziele zu erreichen Sollte dies nicht der Fall sein, wären etwa 7 Prozent der britischen Haushalte gezwungen, aufgrund von Nichtverfügbarkeit oder Kosten auf eine Versicherung zu verzichten.

In der malerischen belgischen Stadt Limbourg, die 2021 von verheerenden Überschwemmungen heimgesucht wurdeHausbesitzer haben Versicherungszahlungen für den Wiederaufbau ihrer Häuser verwendet. Aber die örtliche Bürgermeisterin Valérie Desjardin sagt, dass diese Menschen „doppelt bestraft“ werden, wenn sie in Häuser investieren, die als „nicht versicherbar“ gelten.

Die Europäer gehören zu den Ländern, die am wenigsten gegen bestimmte Arten extremer Wetterereignisse versichert sind und andere Naturkatastrophen in der entwickelten Welt. Bei der Untersuchung der Naturkatastrophen im Jahr 2023, darunter Stürme und Überschwemmungen in Italien und Osteuropa, stellte Munich Re fest, dass 90 Prozent der Schäden nicht versichert waren.

Hausbesitzer in Los Angeles wenden sich an Versicherer der letzten Instanz

Wenn ein Hausbesitzer in den USA über herkömmliche Kanäle keine Versicherung abschließen kann, ist der Fair Access to Insurance Requirements (FAIR)-Plan der letzte Ausweg. FAIR wird von den privaten Hausversicherungsgesellschaften Kaliforniens finanziert, nicht vom Steuerzahler.

Bis 2020 lag die landesweite Zahl der Hausbesitzer, die für ihre Versicherung auf den FAIR-Plan angewiesen waren, konstant bei rund 1,4 Millionen. Allerdings stieg diese Zahl im Jahr 2022 auf 2,3 Millionen und im Jahr 2023 auf 2,7 Millionen.

Aber Kalifornien ist stärker betroffen als die meisten anderen. CA FAIR meldet, dass im September 2024 allein in der Postleitzahl Pacific Palisades 1.430 Hausbesitzer von FAIR abgedeckt waren, 85 Prozent mehr als ein Jahr zuvor.

Im gesamten Bundesstaat stieg die Zahl der Policen im Rahmen des FAIR-Plans von knapp über 200.000 vor vier Jahren auf 452.000 im letzten Jahr. In Pacific Palisades war etwa jedes siebte Haus durch FAIR versichert.

Aber ein Haus mit FAIR zu versichern ist teuer. Laut Bankrate liegen die durchschnittlichen Kosten einer Police im Rahmen des FAIR-Plans bei rund 3.200 US-Dollar (3.140 Euro), mehr als doppelt so hoch wie die Kosten einer Standardpolice.

Trotz dieser hohen politischen Kosten gerät der kalifornische FAIR-Plan unter der Last der Naturkatastrophen in Bedrängnis. Ein Abgeordneter, Jim Wood, sagte bei einer Anhörung im März: „Ich mache mir Sorgen, dass wir nur noch eine schlimme Krisensaison von der vollständigen Insolvenz entfernt sind.“

Die schlimme Feuersaison, so scheint es, ist da.

Kalifornien plant, Versicherer zu zwingen, Policen anzubieten

Die Verluste stehen im Zusammenhang mit den Waldbränden in Kalifornien werden noch geprüft, dürften aber die teuersten in der Geschichte der USA sein. Accuweather-Projekte versicherten Schäden in Milliardenhöhe und schätzten die Höhe auf 135 bis 150 Milliarden US-Dollar (132 bis 147 Milliarden Euro).

„Dies wird der teuerste Waldbrand in der modernen Geschichte Kaliforniens sein“, sagt Jonathan Porter, Chefmeteorologe bei Accuweather. Er fügte hinzu, dass es sich sogar um den teuersten Waldbrand in der Geschichte der USA handeln könnte, da er sich in „dicht besiedelten Gebieten rund um Los Angeles mit einigen der wertvollsten Immobilien des Landes“ ereigne.

Die Ratingagentur Moody’s stellt fest, dass das Gebiet Pacific Palisades mit einem versicherten Vermögen im Wert von etwa 5,9 Milliarden US-Dollar (5,7 Milliarden Euro) eines der größten Risiken von FAIR darstellt. Darüber hinaus dürften Ansprüche im Zusammenhang mit Lebenshaltungskosten und Betriebsunterbrechungen die Kosten noch weiter in die Höhe treiben.

Die Versicherer werden die Kosten der Waldbrände berechnen in den kommenden Jahren und werden daher wahrscheinlich weitere Policen ablehnen. Kalifornien glaubt jedoch, eine Lösung für die Krise zu haben.

Gemäß einer neuen staatlichen Verordnung, die letzte Woche bekannt gegeben wurde, werden Versicherungsunternehmen gezwungen sein, Hausbesitzern in Waldbrandgebieten Policen anzubieten. Versicherer müssen mindestens 85 Prozent ihres landesweiten Portfolios in Risikogebieten haben, wobei die Anforderung alle zwei Jahre mit einer Erhöhung um 5 Prozent umgesetzt wird.

Diese Regel ist die neueste von California Insurance Die nachhaltige Versicherungsstrategie von Kommissar Ricardo Lara zielt darauf ab, den Kaliforniern mehr Optionen für die Versicherung ihrer Immobilien zu bieten. Lara sagte zuvor, dass Unternehmen „Katastrophenmodelle“ nutzen dürften, um höhere Sätze auf Policen in Risikogebieten anzuwenden.

Wie verteuert der Klimawandel Versicherungen?

Ein Bericht des US-Senats über den Versicherungsmarkt warnte letzten Monat, dass „klimabedingte extreme Wetterereignisse sowohl häufiger als auch heftiger werden, was zu immer knapperen Versicherungen und immer höheren Prämien führen wird.“

Für die Europäer steigende Versicherungen Die inflationsbedingten Kosten sind nur die Spitze des Eisbergs. Unvorhersehbares Wetter, steigender Meeresspiegel, Waldbrände und Überschwemmungen Einige bisher risikoarme Objekte werden in Hochrisikozonen verlegt, was die Prämien weiter in die Höhe treibt und in einigen Fällen sogar zu einer Ablehnung der Police führt.

Letzten Oktober wurde bekannt, dass der Klimawandel für mehr als ein Drittel verantwortlich ist aller globalen wetterbedingten Versicherungsschäden. Insgesamt ist sie für Versicherungsschäden in Höhe von rund 600 Milliarden US-Dollar (567 Milliarden Euro) verantwortlich, wobei die Kosten an die Versicherungsnehmer weitergegeben werden.

Das Swiss Re Institute geht davon aus, dass Europa im Jahr 2024 die zweithöchsten versicherten Schäden durch Überschwemmungen in der Geschichte erleben wird. Moody’s schätzt, dass die versicherten Schäden in Süddeutschland durch Überschwemmungen entstehen im Jahr 2024 würden es sogar 3 Milliarden Euro sein. Die Gesamtschäden durch Naturkatastrophen werden allein im Jahr 2024 voraussichtlich 135 Milliarden US-Dollar (128 Milliarden Euro) übersteigen.

Überschwemmungen und Dürren gehören zu den Extras in den Versicherungspolicen

Vor allem in Europa kommt es zu Überschwemmungen und Dürre sind nicht selbstverständlich durch die Police abgedeckt und müssen als Zusatz zur Police erworben werden.

Die Europäische Aufsichtsbehörde für das Versicherungswesen und die betriebliche Altersversorgung (EIOPA) führte im Jahr 2022 Untersuchungen zu Klimawandel und Versicherungen durch und stellte fest, dass „noch viel Arbeit zu leisten ist, um sich auf diese Veränderungen vorzubereiten“.

Konkret wurde festgestellt, dass mehr als 50 Prozent der Unternehmen, mit denen es zusammenarbeitet, keine Klimaschutzmaßnahmen ergriffen haben Analyse. Viele waren nicht in der Lage, die für eine solche Bewertung erforderlichen detaillierten Daten bereitzustellen, obwohl solche Risiken für Versicherer als „neue Normalität“ angesehen wurden.

Die Situation in LA sollte sowohl für europäische Hausbesitzer als auch für Versicherer ein Weckruf sein. Die Verluste durch Naturkatastrophen im Zusammenhang mit dem Klimawandel werden nur zunehmen und es ist von entscheidender Bedeutung, dass Ihre Hausratversicherung Sie auf das Schlimmste vorbereitet.